כל עצמאי או בעל עסק קטן חייב לדאוג לעצמו גם לימי הפנסיה. בניגוד לשכירים אשר המעביד דואג להפרשות לפנסיה עבורם, עצמאים צריכים לדאוג להכל בעצמם!
אך כיצד עושים זאת? ישנן דרכים רבות שעצמאים יכולים לחסוך באמצעותן לשנות הפנסיה וכל אחד צריך להחליט כיצד הוא רוצה לחסוך, אך ניתן בהחלט לחלק את אפיקי החיסכון לשני אפיקים מרכזיים: חיסכון באמצעות פוליסת ביטוח מנהלים וחיסכון באמצעות קרן פנסיה. ישנם לא מעט הבדלים בין שתי האופציות הללו וגם כמה מרכיבים דומים וכל מי שרוצה לקבל החלטה מושכלת צריך שיהיו לו את כל הנתונים לפניו. בכתבה זו נפרט מעט אודות ההבדלים בין חיסכון באמצעות ביטוח מנהלים לבין חיסכון באמצעות קרן פנסיה.
כמה מילים על ביטוח מנהלים
ביטוח מנהלים הוא אחד מאפיקי ההשקעה לטווח ארוך הפופולאריים ביותר בישראל. כמעט כל מי שרוצה לחסוך לפנסיה
מתלבט בין ביטוח מנהלים לבין קרן פנסיה וזה כולל גם את ציבור העצמאים. היתרון הגדול של ביטוח המנהלים הוא רמת הוודאות הגבוהה. ניתן לחסוך חלק מסויים מהשכר (חלק העובד חוסך וחלק המעביד חוסך) וכבר בתחילת הדרך, ניתן לחשב פחות או יותר כמה נקבל בגיל הפנסיה. ביטוח המנהלים הוא סוג של חוזה בין חברת הביטוח למבוטח ולכן הסכום שיצטבר בסוף שנות החיסכון הוא מובטח ויש פחות אפשרויות להפתעות מאשר בקרנות הפנסיה. ביטוח מנהלים איכותי הוא חלק חשוב מתנאי העבודה עבור שכירים, אך גם בעל עסק עצמאי יכול לחסוך באמצעות אפיק זו. החיסרון הגדול של ביטוח המנהלים הוא דמי הניהול הגבוהים משמעותית מדמי הניהול של קרנות הפנסיה. נקודה דומה היא שגם ביטוחי המנהלים וגם קרנות הפנסיה נותנים כיסוי גם למקרה של מוות ואובדן כושר עבודה וזאת במקביל לחיסכון עצמו.
מהי קרן פנסיה?
רבים מעדיפים לחסוך לשנות הזהב דווקא באמצעות קרנות פנסיה, אשר נחשבות זולות יותר בעיקר בשל דמי הניהול הנמוכים באופן משמעותי מאשר של ביטוחי מנהלים. הוויכוח בין יחסי העלות-תועלת של קרנות פנסיה לבין אלה של ביטוחי מנהלים הוא רב שנים, אך אין כל ויכוח על כך שקרנות פנסיה הן ברוב המקרים זולות יותר. מי שקריטריון זה הוא החשוב ביותר עבורו, כדאי שיעדיף חיסכון באמצעות קרנות פנסיה. מצד שני, קרנות פנסיה הן פחות בטוחות ורמת הוודאות היא נמוכה יותר. אין המדובר בחוזה של ממש בין החברה המבטחת למבוטח ויש גורמים רבים הנכנסים למשוואה. כאשר בוחרים קרן פנסיה יש חשיבות רבה לפרמטרים כדוגמת הרווחיות הצפויה של קרן הפנסיה, גודל הצבירה, האפיקים בהם משקיעה קרן הפנסיה וכמובן גם רמת הסיכון. גם במקרה של קרן פנסיה וגם במקרה של ביטוח מנהלים ניתן לבחור את רמת הסיכון, וכמובן שגם ניתן להתמקח על גובה דמי הניהול, אך במקרה של קרן פנסיה לא תהיה לנו השפעה על מספר העמיתים הכולל הפעילים בקרן הפנסיה ולנתון זה יש חשיבות על הסכום שיצטבר בעתיד. זוהי אחת הסיבות לכך שרמת הוודאות בקרנות פנסיה היא נמוכה יותר. עבור לא מעט עצמים זהו חיסרון גדול למדי.
אז כיצד מחליטים?
אם אתם עובדים שכירים, קרוב לוודאי שיחסכו עבורכם כמו שנהוג במקום העבודה, אך במידה ואתם עצמאים, חופש הבחירה הוא שלכם בלבד ומומלץ מאוד להחליט בהתאם לאופי ולצרכים שלכם ושל העסק שלכם. אם אתם עצמאים שונאי סיכון – ביטוח מנהלים יתאים לכם יותר, אך אם המחיר הוא הפרמטר החשוב ביותר עבורכם – רבים ימליצו לכם ללכת דווקא על קרן פנסיה. ניתן כמובן גם לעשות בדיקות ולברר איזה אפיק הרוויח יותר בשנים האחרונות אך בדיקות אלה הן מורכבות למדי והממצאים שתגיעו אליהם אינם חד משמעיים. המצדדים בביטוחי המנהלים משוכנעים שאופציה זו היא רווחית יותר ואילו המצדדים בקרנות הפנסיה בטוחים כי זהו אפיק ההשקעה הטוב ביותר. מה שבטוח הוא שכדאי מאוד להתייעץ עם מומחים בתחום (סוכני ביטוח, יועצים פנסיוניים ועוד) ולקבל כמה דעות מכמה גורמים (רצוי אובייקטיביים). בכל בחירה שלכם מומלץ כמובן לבצע סקר שוק איכותי ומקיף על מנת שתוכלו לרכוש את הביטוח הזול והמשתלם ביותר. בדרך כלל – לא מומלץ ללכת על שני האפיקים במקביל אך יש אנשי מקצוע המצדדים גם באופציה זו.
