הקמת עסק חדש כרוכה בסיכונים ובהשקעות רבות, ופרט לרעיון, לתכנית העסקית ולמשאבי הידע, המרץ והיוזמה, יש להשקיע גם משאבים כספיים לא מבוטלים. כיועץ עסקי המלווה זה שנים עסקים בתהליכי הקמה אני ממליץ מאוד ליזמים לברר היטב בקרב הגורמים המממנים השונים אפשרויות ללקיחת הלוואה בתנאים שיאפשרו להם לעמוד על הרגליים בכוחות עצמם כמה שיותר מהר.
כדאי לדעת כי הבנקים או חברות הלוואה פרטיות מעניקים כיום הלוואה לכל מטרה או מגדילים את מסגרת האשראי הניתנת ללקוחות הזקוקים לאוויר לנשימה בתקופות מאתגרות כמו הקמת עסק חדש. המסלולים המוצעים וסוגי ההלוואות משתנים וכך גם החזרי הריבית ומרכיבים נוספים, בהתאם למעמדכם ולאופי העסק המדובר. בסקירה שלפניכם נעמוד על אפשרויות להלוואה לעסק חדש.
הלוואות בנקאיות לסוגיהן
הבנקים הינם הגורם המרכזי אליו פונים אנשים המעוניינים בקבלת הלוואה לעסק מתחיל.
לשם קבלת הלוואה לעסק חדש יש להכין תכנית עסקית מקיפה ומקצועית, ולהציגה בפני אנשי הבנק הרלבנטיים. הלוואת "און קול" הינה הלוואה מהבנק שבה שיעורי הריבית נמוכים מאוד, אך פרק הזמן הניתן לשם החזרת ההלוואה הינו קצר ונע בין ימים לחודשים. הלוואות לטווח ארוך יאפשרו מרווח נשימה גדול יותר, וההחזר ילווה כמובן בתשלומי ריבית. אפשרות נוספת היא לקיחת הלוואה באמצעות קרן בנקאית. במקרה כזה, שיעור תשלומי הריבית קבוע, וזהו יתרון על פני האפשרות הקודמת, שבה תשלומי הריבית עשויים להיות גבוהים ונגזרים מהסיכון שנוטל על עצמו הבנק ומתנאי ההחזר הנוספים שייקבעו.
הלוואה עקיפה – הגדלת המסגרת
דרך אחרת למימון הקמה של עסק הינה להגדיל את מסגרת האשראי, וליצור מסגרת ייחודית המתאימה לצרכי העסק המתפתח. במצב כזה, נוטל ההלוואה הוא בעל חוב לבנק, והריבית תקבע על פי גובה המסגרת. זהו אמצעי מימון בעייתי יותר, מאתגר ופחות בטוח, ועל כן מומלץ פחות, במיוחד מאחר שלפני מספר שנים נקבע חוק חדש לפיו אין לחרוג ממסגרת האשראי שניתנה ללקוח. המשמעות היא שכל חריגה עשויה לגרור "קנסות" גבוהים. כמו כן, מבחינה פסיכולוגית, הגדלת המסגרת נתפשת באורח שונה מהלוואה – הלוואה נלקחת לשם עניין מסוים, ואילו הגדלת המסגרת נראית נוחה ומפתה, אך זהו מעין "בור" שקשה יותר לסגור, והפיתוי להגדילו רב.
אפשרויות נוספות – חברות הלוואה, קרנות שונות ועוד
חברות פיננסיות חוץ בנקאיות, הפועלות באישורו של משרד האוצר מורשות להעניק הלוואות בסכומים של כד עשרות אלפי שקלים. הריביות ותנאי ההחזר במקרים כאלו הם בתחום המקובל, ולעתים התחרות יוצרת תנאים והצעות מפתות ומשתלמות. היתרון הוא שדרישות הגופים הפרטיים הן נמוכות, ובדרך כלל אין צורך בבטחונות גבוהים, ערבויות והוכחת הון עצמי. קרנות מימון שאינן בעלות כוונת רווח ומבוססות על תרומות של בעלי הון ופילנתרופים, הן דרך נוספת למימון בלא בטחונות או נדוניית הון עצמי. עם זאת, קרנות אלו בוחנות את התכנית העסקית, ומעניקות הלוואות על פי קריטריונים שונים כדוגמת אזור גאוגרפי, מגזר (נשים, עולים, מיעוטים וכו') ולעתים מלוות את הקמת העסק ותומכות בצעדים הראשונים באמצעות תכניות ליווי של עמותות וארגונים מקצועיים. גם המדינה מעניקה סיוע לעסקים קטנים ובינוניים באמצעות הלוואה לעסק חדש מהמדינה באמצעות קרנות ממשלתיות שהקימה, דרכן ניתן לקבל הלוואות מסובסדות בתנאים שונים בהתאם לאופי העסק. הקרנות הממשלתיות נחלקות לכלליות וייעודיות (למגזרים מסוימים) ומידע אודותיהן ניתן למצוא באתר הממשלה.
אפשרויות נוספות כוללות פניה למכרים, חברים ובני משפחה או איתור משקיעים פרטיים, קרנות הון סיכון וכדומה. הסיכון במקרים כאלה הוא גבוה, מאחר והחזר חלקי, התמוטטות או קריסת העסק עשויים להביא לנתק וכעס, ומצד שני, רבים מוצאים שזוהי דרך נפלאה להבטיח את החזר ההלוואה – מאחר וגם היזם וגם המשקיע מעורבים רגשית במיזם, ועושים ככל שיוכלו להצלחתו. לסיום, חשוב לציין, כי בעידן האינטרנט ישנם מיזמים אינטרנטיים באמצעותם ניתן לממן רעיונות עסקיים בעזרת פנייה למימון ההמונים. במקרים כאלו, פונים היזמים אל הציבור באמצעות אתרים ייעודיים נותני חסות, ומבקשים את אמונם ואת כספם, לעתים תוך הבטחה לטובה או לפיצוי כלשהו בעתיד הקרוב.
לחצו לבדיקת זכאותכם להלוואה בערבות המדינה
